Qual pontuação de crédito é necessária para um refinanciamento?
A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 620 para refinanciar um empréstimo convencional. Os empréstimos FHA têm uma pontuação de crédito qualificada mediana mínima de 500. No entanto, a maioria dos credores aprovados pela FHA estabelecem os seus próprios limites de crédito. Hipoteca de foguete®requer uma pontuação de crédito mínima de 580 para se qualificar.
A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 620 para refinanciar um empréstimo convencional. Os empréstimos FHA têm uma pontuação de crédito qualificada mediana mínima de 500. No entanto, a maioria dos credores aprovados pela FHA estabelecem os seus próprios limites de crédito. Hipoteca de foguete®requer uma pontuação de crédito mínima de 580 para se qualificar.
Os credores FHA oferecem empréstimos de refinanciamento com pontuações tão baixas quanto 500, mas cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de você não conseguir efetuar o pagamento. No entanto, mesmo que você tenha uma pontuação alta, seu crédito pode ser considerado “ruim” devido a uma execução hipotecária ou falência recente.
Uma pontuação abaixo de 620 geralmente é uma pontuação ruim para refinanciamento. Esta é a pontuação mínima exigida para a maioria das opções de refinanciamento. Embora você ainda possa refinanciar com uma pontuação mais baixa (com um refinanciamento FHA, por exemplo, você precisa de um mínimo de 580), você terá menos opções.
| Programa de refinanciamento | Pontuação de crédito mínima | Proporção máxima de DTI |
|---|---|---|
| Refinanciamento convencional de taxa e prazo | 620 | 45% a 50% |
| Refinanciamento de saque convencional | 620 | 45% a 50% |
| Refinanciamento de taxa e prazo FHA | 580 | 43% |
| Refinanciamento de saque FHA | 500 | 43% |
Para ser aprovado para uma hipoteca convencional, normalmente você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 620.Se sua pontuação estiver abaixo de meados de 600, no entanto, você poderá ter mais dificuldade em se qualificar para um refinanciamento. Sua pontuação de crédito pode mudar com o tempo.
A elegibilidade para refinanciamento de sua casa depende de sua pontuação de créditoe três outros fatores: o índice dívida / rendimento (DTI), o índice empréstimo / valor (LTV) e o programa de refinanciamento escolhido. O índice DTI é a porcentagem de sua renda mensal bruta usada para fazer pagamentos de dívidas.
Os credores investigarão sua renda antes de aprovar um empréstimo de refinanciamento. Primeiramente,se eles acreditarem que sua renda é muito baixa para você fazer os pagamentos, eles rejeitarão sua inscrição. Além disso, os credores procuram um emprego consistente – de preferência, você está no cargo atual há dois anos ou mais.
Com o FICO, as pontuações de crédito razoáveis ou boas ficam na faixa de 580 a 739, e com o VantageScore, as pontuações de crédito razoáveis ou boas ficam entre 601 e 780. Muitos credores de empréstimos pessoais oferecem valores que começam em torno deUS$ 3.000 a US$ 5.000, mas com o Upgrade, você pode se inscrever por apenas US$ 1.000 (e até US$ 50.000).
O valor que você pode pedir emprestado varia de acordo com o credor, mas normalmente você pode fazer um empréstimoentre US$ 1.000 e US$ 50.000com uma pontuação de crédito de 600. Lembre-se de que quanto mais você pedir emprestado, mais pagará de juros. Certifique-se de pegar emprestado apenas o que você precisa – e pode pagar.
Quanto de empréstimo você pode obter com uma pontuação de crédito de 580?
| Faixa de pontuação de crédito | TAEG média | Valor médio do empréstimo |
|---|---|---|
| 640-659 | 44,50% | US$ 10.010,65 |
| 620-639 | 62,90% | US$ 6.881,93 |
| 580-619 | 89,86% | US$ 4.811,89 |
| 560-579 | 125,18% | US$ 3.147,46 |
Sua pontuação está dentro da faixa de pontuação, de 580 a 669, considerada Regular. Um 580 FICO®A pontuação éabaixo da pontuação de crédito média. Alguns credores veem os consumidores com pontuações na faixa Justa como tendo crédito desfavorável e podem recusar seus pedidos de crédito.
| Tipo de Crédito | Você se qualifica? |
|---|---|
| Cartão de crédito inseguro | SIM |
| Emprestimo à habitação | SIM (Empréstimo FHA) |
| Empréstimo pessoal | TALVEZ |
| Auto empréstimo | TALVEZ |
Você não precisa de um adiantamento para refinanciar, mas provavelmente você terá que arranjar dinheiro para os custos de fechamento. Alguns credores permitem que você inclua os custos de fechamento na hipoteca para evitar despesas iniciais. Você também pode tentar negociar com o credor para dispensá-los.
Os credores muitas vezes exigempelo menos seis pagamentos dentro do prazoantes de considerá-lo elegível para refinanciamento. Isto é para diminuir o risco de inadimplência. Se você conseguir acompanhar seus pagamentos atuais, você prova que pode lidar com sua dívida.
Refinanciamento convencional: Para refinanciamentos convencionais (incluindo refinanciamentos de saque), você geralmente precisarápelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa(ou um índice LTV não superior a 80%).
Principais conclusões.Não refinancie se você tiver um longo período de equilíbrio—o número de meses para chegar ao ponto em que você começa a economizar. O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo, a menos que você gaste mais dinheiro no longo prazo.
Você pode refinanciar seu empréstimo hipotecário para obter uma taxa de juros mais baixa, alterar seu prazo, consolidar dívidas ou retirar dinheiro de seu patrimônio. Não há limite de tempo exato para quanto tempo um refinanciamento pode levar. No entanto,a maioria dos refinanciamentos fecha dentro de 30 a 45 diasde solicitar o empréstimo de refinanciamento.
Em circunstâncias normais, se você perguntasse ao seu credor: “Quanto tempo leva para refinanciar uma casa?” a resposta provavelmente seria de 30 a 45 dias. Mas você não está necessariamente sem sorte se precisar refinanciar rapidamente para garantir uma taxa baixa ou retirar patrimônio de sua casa.
Em muitos casos, os credores estabelecerão um valor mínimo620pontuação de crédito para qualificá-lo para um empréstimo para compra de uma casa própria – embora o limite possa chegar a 660 ou 680 em alguns casos.
Você precisa de 20 patrimônio para refinanciar?
Você provavelmente já ouviu falar que precisa de pelo menos 20% de capital – ou um LTV de 80% ou menos – para obter um empréstimo convencional para refinanciar sua hipoteca. No entanto, nem sempre é esse o caso. A rigor,você só precisa de 5% de capital em alguns casos para obter um refinanciamento convencional.
Por exemplo, ao refinanciar a sua hipoteca, haverácustos finaisa ser pago como parte do processo. Se você optar por incluir os custos de fechamento na nova hipoteca, estará aumentando o saldo da hipoteca – o valor devido – e, assim, diluindo seu patrimônio – o valor que você possui.
O refinanciamento é geralmente mais fácil do que garantir um empréstimo como comprador pela primeira vezporque você já possui a propriedade. Se você já possui sua propriedade ou casa há muito tempo e acumulou um patrimônio significativo, o refinanciamento será ainda mais fácil.
Se você se encontrar em uma situação em que não consegue refinanciar, você tem algumas opções. Um éassumir a hipoteca, o que significa que você assume o empréstimo existente. Esta pode ser uma boa opção se o empréstimo atual tiver boas condições, mas requer a aprovação do credor.
Qual é a pontuação de crédito típica exigida para um empréstimo pessoal de US$ 3.000? Como US$ 3.000 não é um empréstimo grande, uma pontuação de créditoentre 610 e 640deve ser suficiente para um empréstimo pessoal “sem garantia” (um empréstimo sem garantia). Quanto maior for sua pontuação de crédito, menos juros você pagará.
