Você pode refinanciar com um crédito terrível?
Enquantovocê ainda pode refinanciar com uma pontuação mais baixa (com um refinanciamento FHA, por exemplo, você precisa de um mínimo de 580), você terá menos opções. Além disso, os credores provavelmente irão citar uma taxa de juros mais alta do que se você tivesse uma pontuação melhor.
Os credores FHA oferecem empréstimos de refinanciamento com pontuações tão baixas quanto 500, mas cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de você não conseguir efetuar o pagamento. No entanto, mesmo que você tenha uma pontuação alta, seu crédito pode ser considerado “ruim” devido a uma execução hipotecária ou falência recente.
Você precisará de pelo menos um620 pontuação de créditopara refinanciar seu empréstimo convencional (ou em um empréstimo convencional) - embora com essa pontuação, você provavelmente precisará de um índice de DTI de 36% ou menos, o que pode ser limitante. Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, poderá refinanciar com um índice de DTI mais alto.
Refinanciamento convencional
Para ser aprovado, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620. No entanto, para se qualificar com a pontuação de crédito mais baixa, você precisará de um LTV de pelo menos 75% e uma relação dívida/renda (DTI) de não mais de 36%.
Como tal, o refinanciamento pode não valer a pena se:Você está pagando seu empréstimo original há algum tempo. O refinanciamento resulta em custos gerais de juros mais elevados. Sua pontuação de crédito é muito ruim para se qualificar para uma taxa mais baixa.
Uma pontuação abaixo de 620 é geralmente uma pontuação ruim para refinanciamento. Esta é a pontuação mínima exigida para a maioria das opções de refinanciamento. Embora você ainda possa refinanciar com uma pontuação mais baixa (com um refinanciamento FHA, por exemplo, você precisa de um mínimo de 580), você terá menos opções.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa? Para a maioria dos tipos de empréstimo, a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa é de pelo menos 620. No entanto, uma pontuação mais alta aumenta significativamente as suas chances de aprovação. Os candidatos com pontuação de 740 ou superior geralmente obtêm as taxas de juros mais baixas.
Você não precisa de um adiantamento para refinanciar, mas provavelmente você terá que arranjar dinheiro para os custos de fechamento. Alguns credores permitem que você inclua os custos de fechamento na hipoteca para evitar despesas iniciais. Você também pode tentar negociar com o credor para dispensá-los.
Você provavelmente já ouviu falar que precisa de pelo menos 20% de capital – ou um LTV de 80% ou menos – para obter um empréstimo convencional para refinanciar sua hipoteca. No entanto, nem sempre é esse o caso. A rigor,você só precisa de 5% de capital em alguns casos para obter um refinanciamento convencional.
Conseguir uma hipoteca com crédito ruim é possível, mas pode ser mais difícil. Os credores analisarão a pontuação de crédito das pessoas que solicitam uma hipoteca. Eles usam seu histórico de crédito como uma indicação da probabilidade de você fazer pagamentos e de quão bem você administrará sua conta.
O que desqualifica um refinanciamento?
A razão mais comum pela qual os pedidos de empréstimo de refinanciamento são negados é porqueo mutuário tem muitas dívidas. Como os credores precisam fazer um esforço de boa-fé para garantir que você possa pagar o empréstimo, eles normalmente têm limites para o que é chamado de relação dívida / rendimento (DTI).
O programa de empréstimo FHA pode ajudá-lo a comprar ou refinanciar uma casa, mesmo se você tiver uma pontuação de crédito ruim. Os empréstimos imobiliários da FHA são apoiados pela Federal Housing Administration, que permite que credores como a Freedom Mortgage ofereçam empréstimos a clientes que possam ter pontuações de crédito mais baixas.
O refinanciamento é geralmente mais fácil do que garantir um empréstimo como comprador pela primeira vezporque você já possui a propriedade. Se você já possui sua propriedade ou casa há muito tempo e acumulou um patrimônio significativo, o refinanciamento será ainda mais fácil.
Principais conclusões.Não refinancie se você tiver um longo período de equilíbrio—o número de meses para chegar ao ponto em que você começa a economizar. O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo, a menos que você gaste mais dinheiro no longo prazo.
Na maioria dos casos,só faz sentido refinanciar um novo empréstimo à habitação se a taxa de juro do novo empréstimo for mais baixa. Afinal, os juros são o custo do empréstimo e pode fazer pouco sentido contrair um novo empréstimo que cobre mais pela dívida que você contraiu.
Os principais benefícios de refinanciar sua casa são economizar dinheiro com juros e ter a oportunidade de alterar os termos do empréstimo. As desvantagens incluem ocustos de fechamento que você pagará e o potencial para economias limitadas se você contrair um empréstimo maior ou escolher um prazo mais longo.
Com o FICO, as pontuações de crédito razoáveis ou boas ficam na faixa de 580 a 739, e com o VantageScore, as pontuações de crédito razoáveis ou boas ficam entre 601 e 780. Muitos credores de empréstimos pessoais oferecem valores que começam em torno deUS$ 3.000 a US$ 5.000, mas com o Upgrade, você pode se inscrever por apenas US$ 1.000 (e até US$ 50.000).
O valor que você pode pedir emprestado varia de acordo com o credor, mas normalmente você pode fazer um empréstimoentre US$ 1.000 e US$ 50.000com uma pontuação de crédito de 600. Lembre-se de que quanto mais você pedir emprestado, mais pagará de juros. Certifique-se de pegar emprestado apenas o que você precisa – e pode pagar.
Alguns credores permitirão que você peça emprestadoaté 95% do valor do seu imóvelse você pagar o Lenders Mortgage Insurance (LMI) ou se tiver uma pontuação de crédito particularmente impressionante. Se você tiver menos de 20% do patrimônio total de sua casa, ainda poderá refinanciar, mas poderá ter que pagar o LMI novamente.
O salário anual necessário para comprar uma casa de US$ 400.000 écerca de US$ 127.000. Nos últimos anos, os possíveis proprietários perseguiram um alvo móvel: a casa própria. O preço médio de venda das casas vendidas nos EUA foi de US$ 417.700 no quarto trimestre de 2023 – abaixo do pico de US$ 479.500 no quarto trimestre de 2022.
Quanta casa posso pagar se ganhar $ 70.000 por ano?
A quantidade de renda necessária para comprar uma casa em uma faixa de preço específica depende muito do tipo de empréstimo que você está solicitando, de onde mora e de outros fatores. Por exemplo, às taxas hipotecárias atuais, os mutuários com um empréstimo FHA e um pagamento inicial de 10% precisariam ganhar cerca de US$ 70.000 por ano para pagar um empréstimo.Casa de $ 400.000.
Portanto, para estimar o salário que você precisará para pagar confortavelmente a compra de uma casa de US$ 300.000, multiplique o total anual de US$ 24.000 por três. Isso nos deixa com umrenda recomendada de $ 72.000.
Você pode retirar o patrimônio de sua casa sem refinanciar?Sim, existem outras opções além do refinanciamento para obter capital da sua casa. Isso inclui empréstimos para aquisição de habitação, linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs), hipotecas reversas, acordos de venda e arrendamento e investimentos em capital próprio.
Você pode escolher entre duas opções diferentes com um refinanciamento sem custo de fechamento: uma porcentagem de juros maior ou um saldo de empréstimo mais alto. Nem todo credor oferece os dois tipos de refinanciamentos sem custo de fechamento, portanto, certifique-se de que seu credor possa oferecer a opção que você deseja.
Refinanciar seus custos de hipoteca em qualquer lugarentre 2% e 5% do valor do novo empréstimo.
