Quanto menor deve ser a taxa de juros para refinanciar?
Uma regra prática é que o refinanciamento pode ser uma boa ideia quando você pode reduzir sua taxa de juros atual em1% ou mais. Isso porque você pode economizar dinheiro a longo prazo. O refinanciamento a uma taxa de juros mais baixa também permite que você acumule patrimônio líquido em sua casa mais rapidamente.
Como regra geral, os especialistas costumam dizer que geralmente não vale a pena refinanciar, a menos que sua taxa de juros caia pelo menos0,5% a 1%. Mas isso pode não ser verdade para todos. O refinanciamento para uma taxa 0,25% mais baixa pode valer a pena se: Você estiver mudando de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa.
De acordo com especialistas em hipotecas, um refinanciamento geralmente faz sentido se você puder reduzir sua taxa de juros em pelo menos 0,75%, emborauma redução de 0,50% também poderia valer a pena. Ao decidir se uma refi faz sentido financeiramente, você deseja calcular seu ponto de equilíbrio.
No mercado actual, uma boa taxa de juro hipotecária pode cair nofaixa média de 6%, dependendo de vários fatores, como tipo de hipoteca, prazo do empréstimo e circunstâncias financeiras individuais. Para entender como é uma taxa de hipoteca favorável para você, obtenha cotações de alguns credores diferentes e compare-as.
Se sua taxa de juros for de 4,2% sobre $ 200.000 do principal, seu pagamento mensal seria de $ 978. Quando a taxa caiu . 25 por cento, e as taxas de hipoteca caíram em média para 3,75%, seu pagamento mensal passa a ser de $ 926. Essa diferença de$ 52 por mês, não parece muito, mas aumenta rapidamente.
Na maioria dos casos, você pode refinanciar um empréstimo convencionalassim que você quiser. Talvez você tenha que esperar seis meses antes de poder refinanciar com o mesmo credor. Mas isso não o impede de refinanciar com um credor diferente.
Você provavelmente já ouviu falar que precisa de pelo menos 20% de capital – ou um LTV de 80% ou menos – para obter um empréstimo convencional para refinanciar sua hipoteca. No entanto, nem sempre é esse o caso. A rigor,você só precisa de 5% de capital em alguns casos para obter um refinanciamento convencional.
Espera-se que as taxas hipotecárias diminuam ainda este ano, à medida que a economia dos EUA enfraquece, a inflação desacelera e o Federal Reserve reduz as taxas de juros. Espera-se que a taxa hipotecária fixa de 30 anos caia parabaixo-6%alcance até o final de 2024, caindo para território de 5% no início de 2025.
Ao comprar esses pontos, você reduz a taxa de juros do seu empréstimo, normalmente em 0,25% por ponto. Muitas vezes você pode comprar uma fração de um ponto ouaté três pontos inteiros- às vezes até mais.
Como você verá na tabela abaixo, uma diferença de 1% entre uma casa de US$ 200.000 com uma hipoteca de US$ 160.000 aumenta seu pagamento mensal emquase US$ 100. Embora a diferença no pagamento mensal possa não parecer tão extrema, a taxa 1% mais alta significa que você pagará aproximadamente US$ 30.000 a mais em juros ao longo do prazo de 30 anos.
Agora é um mau momento para refinanciar?
Durante a pandemia, as taxas de juro hipotecárias atingiram mínimos históricos e uma onda de proprietários conseguiu refinanciar com taxas de juro mais baixas. Mas com as actuais taxas médias próximas dos 7%,conseguir um novo empréstimo à habitação não é tão atrativo. A maioria dos proprietários hoje tem taxas de hipoteca abaixo de 5%.
| produtos | Taxa de juro | ABRIL |
|---|---|---|
| Taxa fixa de 30 anos | 6,576% | 6,661% |
| Taxa fixa de 20 anos | 6,260% | 6,359% |
| Taxa fixa de 15 anos | 5,849% | 5,985% |
| Taxa fixa de 10 anos | 5,750% | 5,964% |
Refinanciar para pagar melhorias na casa ou custos de educação
Quando você precisar de dinheiro para pagar melhorias ou reparos na casa que possam aumentar o valor da sua casa,pode fazer sentido aceitar uma taxa mais alta.
A regra da hipoteca de 28% afirma que você deve gastar28% ou menos de sua renda bruta mensalno pagamento da hipoteca (por exemplo, principal, juros, impostos e seguros).
A regra mais comum para pagamentos de habitação afirma que você não deve gastar mais de 28% de sua renda bruta no pagamento de habitação, e isso deve levar em conta todos os elementos do seu empréstimo à habitação (por exemplo, principal, juros, impostos e seguro) .
Embora o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informe que os bancos qualificarão valores de hipotecas que chegam a 43% da renda mensal do mutuário, talvez você não queira contrair tantas dívidas. “Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta”, diz Reyes.
- Melhore sua pontuação de crédito. Não há soluções rápidas para melhorar sua pontuação de crédito, além de corrigir quaisquer erros cometidos em seu relatório de crédito. ...
- Compare as taxas de refinanciamento. ...
- Compre pontos para reduzir sua taxa de juros. ...
- Determine qual prazo de empréstimo é melhor. ...
- Escolha uma taxa de juros fixa. ...
- Considere o valor do empréstimo. ...
- Pague os custos de fechamento antecipadamente.
Em um refinanciamento de saque, uma nova hipoteca é contratada por um valor superior ao saldo da hipoteca anterior, ea diferença é paga a você em dinheiro. Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
Você não precisa de um adiantamento para refinanciar, mas provavelmente você terá que arranjar dinheiro para os custos de fechamento. Alguns credores permitem que você inclua os custos de fechamento na hipoteca para evitar despesas iniciais. Você também pode tentar negociar com o credor para dispensá-los.
O resultado final.Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Qual pontuação de crédito é necessária para refinanciar uma casa?
A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 620 para refinanciar um empréstimo convencional. Os empréstimos FHA têm uma pontuação de crédito qualificada mediana mínima de 500. No entanto, a maioria dos credores aprovados pela FHA estabelecem os seus próprios limites de crédito. Hipoteca de foguete®requer uma pontuação de crédito mínima de 580 para se qualificar.
Você precisará de pelo menos um620 pontuação de créditopara refinanciar seu empréstimo convencional (ou em um empréstimo convencional) - embora com essa pontuação, você provavelmente precisará de um índice de DTI de 36% ou menos, o que pode ser limitante. Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, poderá refinanciar com um índice de DTI mais alto.
Portanto, a menos que a inflação desacelere significativamente nos próximos meses,é improvável que as taxas hipotecárias caiam para 3% tão cedo. Na verdade, alguns especialistas prevêem que as taxas hipotecárias poderão atingir 10% até 2025.
Afinal, taxas mais altas equivalem a pagamentos mínimos mais elevados. Portanto, você pode estar se perguntando se, e quando, as taxas de hipotecas poderão cair para 3% ou menos novamente - e se vale ou não a pena esperar para comprar uma casa até que isso aconteça. Embora as taxas possam cair novamente para 3% um dia, não é provável que isso aconteça tão cedo.
A inflação e os aumentos do Fed elevaram as taxas hipotecárias para o nível mais alto em 20 anos.Atualmente, espera-se que as taxas de hipotecas de 30 anos caiam para algo entre 5,9% e 6,1% em 2024. Em vez de esperar que as taxas caiam, os compradores de casas deveriam considerar comprar agora e refinanciar mais tarde para evitar o aumento da concorrência no próximo ano.
