Qual é o risco de refinanciamento para consolidar dívidas?
Você deve sempre ter cuidado ao usar sua casa como garantia para consolidação de dívidas.Se você deixar de pagar sua hipoteca refinanciada, você corre o risco de enfrentar uma execução hipotecária.
A consolidação de dívidas por meio de uma hipoteca refinanciada é uma forma atraente e benéfica de saldar empréstimos e eliminar dívidas com juros altos. O principal fator para se qualificar para o refinanciamento de consolidação de dívidas é baseado no patrimônio líquido da sua casa – que é o valor de avaliação da sua casa menos o que você deve na hipoteca.
Você pode pagar uma taxa mais alta
Seu empréstimo de consolidação de dívidas pode ter uma taxa mais alta do que a que você paga atualmente sobre suas dívidas. Isso pode acontecer por vários motivos, incluindo sua pontuação de crédito atual. Se estiver no limite inferior, o risco de inadimplência é maior e você provavelmente pagará mais pelo crédito.
Por fim, lembre-se de que toda vez que você refinanciar,você pagará custos e taxas de fechamento que podem levar anos para serem recuperados e seu crédito será retirado pelos credores, o que pode impactar negativamente sua pontuação de crédito se isso for feito com muita frequência.
A conversão de todas as suas dívidas em uma hipoteca torna possível mesclar suas obrigações financeiras em um único pagamento mensal a uma taxa de juros mais baixa, reduzindo assim suas despesas mensais gerais. Isso melhora seu fluxo de caixa e pode até permitir que você economize dinheiro de forma mais agressiva.
Você pode enfrentar danos adicionais por atrasos nos pagamentos
Ignorar um pagamento ou atrasá-lo pode resultar em uma pontuação de crédito ainda mais baixa. Muitos credores também cobrarão taxas extras por pagamentos perdidos ou atrasados, o que pode acabar tornando o processo de consolidação de dívidas ainda mais caro.
Torna mais fácil sair das dívidas – e às vezes mais barato. Dito isto, a consolidação de dívidas não é uma solução mágica.Isso pode prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito ou causar ainda mais danos se você não for disciplinado com o pagamento de sua dívida..
A consolidação de dívidas pode reduzir seus pagamentos mensais, facilitar o gerenciamento de seus pagamentos mensais, diminuir suas taxas de juros e economizar dinheiro em geral. Mas também existem desvantagens potenciais, comotaxas iniciais e o risco de acabar ainda mais endividado.
Consolidar sua dívida pode reduzir seus pagamentos mensais, mastambém pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito.
Aqui estão alguns cenários em que refinanciar sua hipoteca não é uma boa ideia:Você está vendendo sua casa em breve. Um dos cálculos mais importantes em um refinanciamento é o seu ponto de equilíbrio. Se você não ficar em casa por tempo suficiente para recuperar os custos de fechamento do refinanciamento, poderá acabar perdendo dinheiro.
O refinanciamento prejudica o seu crédito?
O refinanciamento prejudicará um pouco sua pontuação de crédito no início, mas pode realmente ajudar no longo prazo. O refinanciamento pode reduzir significativamente o valor da dívida e/ou o pagamento mensal, e os credores gostam de ver ambos. Sua pontuação normalmente cairá alguns pontos, mas poderá se recuperar dentro de alguns meses.
Por exemplo, as taxas de juro podem subir consideravelmente entre o início da hipoteca inicial e a data planeada de refinanciamento. O preço do imóvel também pode cair, levando potencialmente a um patrimônio líquido negativo para o proprietário. Se um mutuário não conseguir refinanciar o seu empréstimo, isso pode tecnicamente levar à insolvência.
Consolidar dívidas pode ser uma boa ideia se você tiver um bom crédito e puder se qualificar para condições melhores do que as que tem agora e puder arcar com os novos pagamentos mensais. No entanto, você pode pensar duas vezes se o seu crédito precisar de algum trabalho, se o seu endividamento for pequeno ou se a sua situação de endividamento for terrível.
No entanto, cartões de crédito e empréstimos pessoais são considerados dois tipos distintos de dívida ao avaliar o seu mix de crédito, que representa 10% da sua pontuação de crédito FICO. Entãose você consolidar várias dívidas de cartão de crédito em um novo empréstimo pessoal, seu índice de utilização de crédito e sua pontuação de crédito poderão melhorar.
Se as taxas de juros forem mais altas do que eram quando o empréstimo anterior foi originado, isso pode fazer com que você deva mais do que no empréstimo anterior. O refinanciamento pode envolver taxas como taxas de originação ou de documentos e encargos de pré-pagamento, que podem aumentar o valor total devido no empréstimo.
Melhor para dívidas grandes:Alívio da Dívida Nacional
Eles obtiveram uma impressionante classificação Trustpilot de 4,7 estrelas (em 26 de janeiro de 2024) e A+ com o BBB. O National Debt Relief oferece diferentes planos adaptados à sua situação e a empresa afirma que você pode recuperar sua situação financeira dentro de 24 a 48 meses.
A consolidação de dívidas em si não aparece em seus relatórios de crédito, mas quaisquer novos empréstimos ou contas de cartão de crédito que você abrir para consolidar sua dívida aparecerão. A maioria das contas aparecerá para10 anos depois de fechá-los, e quaisquer pagamentos perdidos aparecerão por sete anos a partir da data em que você perdeu o pagamento.
Quanto tempo a consolidação de dívidas permanecerá no meu crédito? Se você contratar um novo empréstimo ou cartão de crédito para consolidar dívidas, a conta poderá permanecer em seu relatório de créditoindefinidamente enquanto estiver aberto. Depois de pagar ou encerrar a conta, ela permanecerá por até 10 anos se estiver em situação regular.
A boa notícia é que sim, geralmente você pode. Se você receber um ganho inesperado em dinheiro, usar o dinheiro para liquidar dívidas antes do prazo pode economizar juros. E sua pontuação de crédito pode melhorar à medida que você reduz o valor da dívida que carrega em relação à sua renda.
Você ainda pode usar cartões de crédito depois de consolidar sua dívida. Consolidar cartões de crédito significa transferir todas as suas dívidas para uma conta, o que redefine seus limites de crédito.Quando o saldo do seu cartão de crédito estiver zerado, você ainda poderá usá-lo, desde que não feche a conta.
Qual é a taxa média de consolidação de dívidas?
As taxas para consolidação de dívidas estão em torno4% com empréstimo de consolidação de dívidas e 3,12% com cartão de crédito para transferência de saldo, na média. As taxas com as quais você precisa estar atento ao consolidar dívidas são taxas de originação de empréstimos e taxas de transferência de saldo em cartões de crédito.
Dependendo de quantos juros não pagos você tem,a consolidação pode custar mais ao longo da vida do seu empréstimo. Verifique quantos juros não pagos você tem visualizando seu painel. Se você pagar alguns ou todos os juros não pagos antes da consolidação, poderá evitar custos adicionais com juros posteriormente.
Ao mesmo tempo, o refinanciamento pode ser um pouco complicado, especialmente se sua pontuação de crédito estiver abaixo do ideal ou se você não tiver certeza do que esperar. Quando você refinancia, significa essencialmente que você está contraindo um empréstimo totalmente novo para sua propriedade, geralmente pelo valor restante devido (mas nem sempre).
Empréstimos convencionais – você pode fazer um refinanciamento com taxa e prazo imediatamente, se desejar, mas normalmente não com o mesmo credor. Isso é porque,antes de 6 meses, o credor pode perder sua comissão original. Por outro lado, se quiser um saque para refinanciar, terá que esperar pelo menos 6 meses.
O refinanciamento de sua hipoteca pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais e economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo, masfazer isso mais de uma vez (ou muitas vezes) pode custar mais do que você espera. Aqui está o que você precisa saber sobre com que frequência você pode refinanciar sua hipoteca – e o que vários refinanciamentos podem envolver.
