O que se qualifica como um refinanciamento de saque?
Você normalmente precisa teruma quantidade significativa de patrimônio em sua casapara se qualificar para um empréstimo de refinanciamento de saque. Os credores geralmente permitem que você peça emprestado apenas até 80% do valor da sua propriedade, incluindo o saldo do empréstimo existente e o valor que você deseja sacar em dinheiro.
Em um refinanciamento de saque,uma nova hipoteca é contratada por um valor superior ao saldo da hipoteca anterior e a diferença é paga a você em dinheiro. Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
Você pode gastar a quantia total de dinheiro que ganha com a refi empraticamente tudo o que você quiser. Um refinanciamento de saque pode ser uma boa maneira de pagar um projeto de reforma residencial, consolidação de dívidas ou reparos inesperados no carro, por exemplo.
Determinando se você se qualifica:Muitos credores de refinanciamento de saque exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa. Você pode encontrar credores com requisitos mais flexíveis, mas, como resultado, poderá pagar uma taxa mais alta.
O refinanciamento de saque oferece um montante fixo quando você fecha seu empréstimo de refinanciamento. Os recursos do empréstimo são usados primeiro para pagar suas hipotecas existentes, incluindo custos de fechamento e quaisquer itens pré-pagos (por exemplo, impostos imobiliários ou seguro residencial); quaisquer fundos restantes serão pagos a você.
Fazer uma hipoteca maior para sacar dinheiro geralmente significa que você terá um pagamento mensal de hipoteca mais alto, mesmo que tenha conseguido garantir uma taxa de juros mais baixa. Se você não conseguir pagar o empréstimo dentro do prazo,o credor pode penhorar sua casa e potencialmente executar a hipoteca e tomar posse da casa.
Principais conclusões sobre refinanciamentos de saque
→ Você precisa de mais de 20% do valor da casa para se qualificar. → Existem requisitos mais rígidos a cumprir do que um refinanciamento tradicional. → Você provavelmente terá um pagamento mensal de hipoteca maior.
Os seguintes usos são aceitáveis para transações de refinanciamento de saque:quitar o UPB da primeira hipoteca existente (desde que a primeira hipoteca existente tenha pelo menos 12 meses); financiar o pagamento de custos de fechamento, pontos e itens pré-pagos. O mutuário pode incluir impostos imobiliários no valor do novo empréstimo.
Refinanciamentos de saquepode ter dois impactos adversos em sua pontuação de crédito. Uma delas é a substituição da dívida antiga por um novo empréstimo. Outra é que a suposição de um saldo de empréstimo maior poderia aumentar o índice de utilização de crédito.
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, normalmente é a maneira mais barata de aproveitar o patrimônio da sua casa.
Qual é o custo médio de fechamento de um refinanciamento de saque?
Os custos de fechamento são um dos fatores que determinam o dinheiro que você receberá com um refinanciamento de saque. Eles geralmente são3% a 5% do valor do novo empréstimo, e você tem a opção de pagá-los imediatamente em dinheiro ou acumulá-los em seu novo empréstimo.
Se você perguntar a um agente de crédito, ele provavelmente dirá algo entre30 a 45 dias. Embora isso geralmente seja verdade, há muitos casos em que pode demorar muito mais.
Para obter um refinanciamento de saque, os credores geralmente exigem:Valor da casa de pelo menos 20%Um índice LTV não superior a 80% Uma avaliação atual de sua casa para verificar seu valor.
O não pagamento ou o não cumprimento de outras condições do empréstimo pode resultar na perda da casa do mutuário por meio da execução hipotecária. O risco adicional para os mutuários que originam um refinanciamento de saque, especialmente no atual ambiente de taxas de juros, é queseus pagamentos de hipotecas e termos de empréstimos hipotecários provavelmente aumentarão.
A maioria dos credores exige que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar para um refinanciamento e620para sacar dinheiro. Se sua pontuação for baixa, você pode querer se concentrar em melhorá-la antes de se inscrever ou explorar maneiras de refinanciar com crédito ruim.
Também saque. um pagamento direto em dinheiro ou um lucro em dinheiro ou restante:O dono da loja vivia com um saque de cinquenta dólares por dia. um pagamento de ganhos ou um saque de fichas, como em um cassino.
Sua taxa de juros e prazo também podem mudar com um refi de saque, mas a ideia é pedir emprestado mais do que você deve atualmente e usar o dinheiro extra para outra coisa. Se você deseja apenas reduzir sua taxa de juros, um refi tradicional pode ser a melhor opção porque tende a ter taxas mais baixas do que um refi de saque.
O resultado final.Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Todas as hipotecas devem atender aos requisitos de classe de risco e/ou pontuação mínima do indicador no Anexo 25A do Guia, quando aplicável. Ao pagar uma hipoteca de primeira garantia,pelo menos 12 meses devem ter se passado entre a data da nota da hipoteca sendo refinanciada e a data da nota da hipoteca de refinanciamento de saque.
Quando os rendimentos de uma hipoteca de refinanciamento de saque são usados para pagar uma hipoteca de primeira garantia, a hipoteca de primeira garantia sendo refinanciada deve ser temperada por pelo menos 12 meses (ou seja,pelo menos 12 meses devem ter se passado entre a Data da Nota da Hipoteca sendo refinanciada e a Data da Nota do refinanciamento de saque...
Quanto capital você precisa para refinanciar?
Refinanciamento convencional: Para refinanciamentos convencionais (incluindo refinanciamentos de saque), você geralmente precisarápelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa(ou um índice LTV não superior a 80%).
Adicionar um grande empréstimo para compra de uma casa própria ao seu relatório de crédito podeimpactar negativamente sua pontuação de crédito. Isso poderia tornar mais difícil a qualificação para outros empréstimos no futuro imediato. Por exemplo, se você obtiver um empréstimo para compra de uma casa antes de comprar um carro, isso pode significar um negócio pior no seu empréstimo para comprar um carro.
Um empréstimo para compra de uma casa própria, também conhecido como segunda hipoteca, permite que você peça emprestado uma quantia fixa usando o valor da sua casa como garantia. O processo de aprovação geralmente é mais rápido do que muitos outros tipos de empréstimos residenciais e você pode receber os fundos imediatamente.
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria e um HELOC são duas maneiras de aproveitar o patrimônio da sua casa. Para se qualificar para qualquer um dos empréstimos com termos razoáveis,você deve ter pelo menos 15% a 20% do patrimônio líquido em sua casa, um índice LTV de 80% ou menos, uma pontuação de crédito de pelo menos 620 (quanto maior, melhor) e um índice DTI não superior a 43%.
Quando você refinancia,você é obrigado a pagar os custos de fechamentocomo aqueles que você pagou quando comprou inicialmente sua casa. Os custos médios de fechamento de um refinanciamento são de aproximadamente US$ 5.000, mas o tamanho do seu empréstimo e o estado e município onde você mora desempenharão um papel importante em quanto você paga.
