Qual é a regra de 12 meses para refinanciamento de saque?
Todas as hipotecas devem atender aos requisitos de classe de risco e/ou pontuação mínima do indicador no Anexo 25A do Guia, quando aplicável. Ao pagar uma hipoteca de primeira garantia,pelo menos 12 meses devem ter se passado entre a data da nota da hipoteca sendo refinanciada e a data da nota da hipoteca de refinanciamento de saque.
Quando o produto de uma hipoteca de refinanciamento de saque é usado para pagar uma hipoteca de primeira garantia,a hipoteca de primeira garantia sendo refinanciada deve ser temperada por pelo menos 12 meses(ou seja, pelo menos 12 meses devem ter se passado entre a Data da Nota da Hipoteca sendo refinanciada e a Data da Nota do refinanciamento de saque...
- Mais de 20% de patrimônio líquido em sua casa.
- Uma nova avaliação para verificar o valor da sua casa.
- Uma pontuação de crédito de pelo menos 620.
- Rácio dívida / rendimento (incluindo o novo empréstimo) de 43% ou menos.
- Relação entre empréstimo e valor de 80% ou menos.
- Verificação de sua renda e emprego.
Com um empréstimo convencional,você precisará ter a casa própria há pelo menos seis meses para se qualificar para um refinanciamento de saque, independentemente de quanto patrimônio você tenha. Os credores podem abrir uma exceção se você herdar a propriedade ou se ela lhe for concedida legalmente.
Fazer uma hipoteca maior para sacar dinheiro geralmente significa que você terá um pagamento mensal de hipoteca mais alto, mesmo que tenha conseguido garantir uma taxa de juros mais baixa. Se você não conseguir pagar o empréstimo dentro do prazo,o credor pode penhorar sua casa e potencialmente executar a hipoteca e tomar posse da casa.
Em muitos casos, não há período de espera para refinanciar. Seu credor atual pode solicitar que você espere seis meses entre os empréstimos, mas você pode simplesmente refinanciar com um credor diferente. No entanto, você deve esperarseis meses após seu fechamento mais recente (geralmente 180 dias)para refinanciar se você estiver sacando dinheiro.
O mutuário deve ter o título da propriedade em questão hápelo menos seis mesesantes da data da nota da hipoteca de refinanciamento de saque.
Pontuação de crédito mínima de 620
As diretrizes convencionais de refinanciamento de saque exigem uma pontuação de 620. Enquanto isso, o VA não estabelece um padrão de pontuação mínima, embora muitos credores também definam a sua em 620. Os empréstimos FHA são a exceção: os mutuários podem se qualificar com pontuações tão baixas quanto 500. Saiba mais sobre os refinanciamentos de saque do FHA.
Um refinanciamento de saque pode ser uma boa ideia se você tiver um bom motivo para aproveitar o valor da sua casa, como pagar a faculdade ou reformas da casa. Um refinanciamento de saque funciona melhor quando você também consegue obter uma taxa de juros mais baixa em sua nova hipoteca, em comparação com a atual.
Não, os rendimentos do seu refinanciamento de saque não são tributáveis. O dinheiro que você recebe do refinanciamento do saque é essencialmente um empréstimo que você contrata contra o patrimônio da sua casa. Os recursos do empréstimo de um HELOC, empréstimo para aquisição de casa própria, refinanciamento de saque e outros tipos de empréstimos não são considerados receitas.
Qual é a maneira mais barata de obter patrimônio de sua casa?
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, normalmente é a maneira mais barata de aproveitar o patrimônio da sua casa.
Legalmente falando,não há limite de quantas vezes você pode refinanciar sua hipoteca, para que você possa refinanciar sempre que fizer sentido financeiro para você. Dependendo do seu credor e do tipo de empréstimo, você pode encontrar um período de espera – também chamado de requisito de tempero.
Se você está pensando em fazer um refinanciamento de saque, no qual substituirá sua hipoteca antiga por uma maior (e retirará a diferença em dinheiro), você pode estar aumentando sua dívida, adverte Battany. “Nesse cenário,você tem uma maior possibilidade de prejudicar sua pontuação FICO”, diz Battany.
Os custos de fechamento são um dos fatores que determinam o dinheiro que você receberá com um refinanciamento de saque. Geralmente são de 3% a 5% do valor do novo empréstimo, e você tem a opção de pagá-los imediatamente em dinheiro ou acumulá-los em seu novo empréstimo.
Refinanciamentos de saquepode ter dois impactos adversos em sua pontuação de crédito. Uma delas é a substituição da dívida antiga por um novo empréstimo. Outra é que a suposição de um saldo de empréstimo maior poderia aumentar o índice de utilização de crédito. O índice de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito FICO.
| Tipo de empréstimo | Taxas de hipoteca de hoje | Mudar |
|---|---|---|
| 15 anos fixos | 6,53% | −0,01 |
| 20 anos fixos | 7,13% | 0,05 |
| Jumbo de 30 anos | 7,38% | 0,00 |
| 10-6 BRAÇO | 7,18% | −0,02 |
Quando posso vender minha casa após o refinanciamento?Você pode, tecnicamente, vender sua casa imediatamente após o refinanciamento, a menos que seu novo contrato de hipoteca contenha uma cláusula de ocupação pelo proprietário. Esta cláusula significa que você concorda em morar em sua casa como residência principal por um período de tempo estabelecido.
| produtos | Taxa de juro | ABRIL |
|---|---|---|
| Taxa fixa de 20 anos | 6,67% | 6,73% |
| Taxa fixa de 15 anos | 6,34% | 6,42% |
| Taxa fixa de 10 anos | 6,28% | 6,37% |
| 5-1 BRAÇO | 6,51% | 7,81% |
A esperada diminuição da pressão inflacionista, mais o impacto adicional de uma queda da taxa de fundos federais em 2024, deverá fazer descer as taxas hipotecárias. Mas embora o Fed tenha aumentado rapidamente a sua taxa de referência em 2022-2023,espera-se que as taxas caiam em um ritmo muito mais gradual em 2024 e além.
Um refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca que permite que você contraia um empréstimo por um valor superior ao devido em sua hipoteca atual. O credor entrega a você a diferença em dinheiro, menos os custos de fechamento.Você paga o novo empréstimo ao longo do tempo, geralmente entre 15 e 30 anos.
Posso obter um empréstimo de saque com crédito ruim?
Se você tiver um empréstimo FHA, VA ou USDA, considere se um refinanciamento simplificado é uma opção. Se você quiser fazer um refinanciamento de saque, saiba quevocê precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para um refinanciamento de saque FHA ou 620 para a maioria dos outros refinanciamentos de saque.
O resultado final.Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Os empréstimos de refinanciamento são tratados como outros empréstimos hipotecários no que diz respeito aos seus impostos. Você poderá deduzir certos custos, como juros de hipotecas, mas somente se especificar suas deduções.Se você fizer a dedução padrão (o que a maioria dos arquivadores faz), o refinanciamento da hipoteca não afetará seus impostos de uma forma ou de outra.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma boa ideia se você usar os fundos para fazer melhorias na casa ou consolidar dívidas com uma taxa de juros mais baixa. No entanto,um empréstimo para aquisição de uma casa própria é uma má ideia se sobrecarregar suas finanças ou apenas servir para transferir dívidas.
Depende de quanto patrimônio você possui e do seu credor. Independentemente disso, porém, você não pode retirar o valor total do patrimônio - portanto, se você tiver US$ 100.000 em patrimônio, digamos, não poderá simplesmente acessar US$ 100.000. A maioria dos credores permite que você peça emprestado80 por cento a 85 por cento do valor de avaliação da sua casa.
