Um refinanciamento de saque altera seu pagamento mensal?
Para a maioria dos proprietários,o pagamento mensal da hipoteca aumentará com um refinanciamento de saqueporque você está pedindo mais dinheiro emprestado do que deve na hipoteca. No entanto, se as taxas de juros forem mais baixas do que quando você solicitou sua hipoteca atual, seu pagamento poderá permanecer o mesmo ou diminuir.
A escolha de um reembolso apenas com juros pode fazer com que seu pagamento mensal aumente, possivelmente substancialmente, assim que sua linha de crédito passar para o período de reembolso. As opções de reembolso podem variar de acordo com as qualificações de crédito.
Custos de refinanciamento
Como resultado, você provavelmente pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo. Por enquantoseus pagamentos mensais de hipoteca diminuiriam, seus custos totais no longo prazo provavelmente aumentariam.
Fazer uma hipoteca maior para sacar dinheiro geralmente significa que você terá um pagamento mensal de hipoteca mais alto, mesmo que tenha conseguido garantir uma taxa de juros mais baixa. Se você não conseguir pagar o empréstimo dentro do prazo,o credor pode penhorar sua casa e potencialmente executar a hipoteca e tomar posse da casa.
Refinanciamento de saque.Você não precisa alterar sua taxa ou prazo ao refinanciar– você também pode retirar dinheiro do valor da sua casa com um refinanciamento de saque. Você aceita um saldo de empréstimo principal mais alto e retira a diferença em dinheiro ao fazer um refinanciamento de saque.
Regras para um refinanciamento de saque convencional
Se você deseja fazer um refinanciamento de saque,você normalmente tem que esperar seis meses antes de refinanciar, independentemente do tipo de empréstimo à habitação que tenha. Além disso, um refinanciamento de saque geralmente exige que você deixe pelo menos 20% do patrimônio líquido da casa.
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, normalmente é a maneira mais barata de aproveitar o patrimônio da sua casa.
Peça ao seu credor uma modificação do empréstimo
Cada credor oferece seu próprio programa de modificação do empréstimo, que pode incluir opções como tolerância temporária ou redução permanente do pagamento mensal, estendendo o prazo do empréstimo ou reduzindo a taxa de juros.
Conforme o tempo passa e o saldo do seu empréstimo diminui, você deverá menos juros todos os meses. Portanto, a maior parte do seu pagamento irá para o principal, mesmo que o pagamento total permaneça o mesmo. Tudo o que disse,seus pagamentos de hipoteca podem mudar ligeiramente devido a alterações em seu seguro ou taxas de impostos.
O pagamento mensal pode mudarpara refletir aumentos ou reduções em impostos e/ou seguros. Você pode ter uma cláusula de resgate nos termos de sua hipoteca. Para hipotecas que contenham cláusula de recompra, os valores das mensalidades podem variar.
O refinanciamento de saque prejudica seu crédito?
Se você está pensando em fazer um refinanciamento de saque, no qual substituirá sua hipoteca antiga por uma maior (e retirará a diferença em dinheiro), você pode estar aumentando sua dívida, adverte Battany. “Nesse cenário,você tem uma maior possibilidade de prejudicar sua pontuação FICO”, diz Battany.
Refinanciamentos de saquepode ter dois impactos adversos em sua pontuação de crédito. Uma delas é a substituição da dívida antiga por um novo empréstimo. Outra é que a suposição de um saldo de empréstimo maior poderia aumentar o índice de utilização de crédito. O índice de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito FICO.
Um refinanciamento de saque é um tipo de empréstimo de refinanciamento de hipoteca que permite que você aproveite parte do patrimônio de sua casa se precisar de dinheiro extra. Você pode considerar issose você deseja consolidar dívidas, financiar reformas residenciais ou pagar outras despesas grandes.
Os custos de fechamento são um dos fatores que determinam o dinheiro que você receberá com um refinanciamento de saque. Eles geralmente são3% a 5% do valor do novo empréstimo, e você tem a opção de pagá-los imediatamente em dinheiro ou acumulá-los em seu novo empréstimo.
Não, os rendimentos do seu refinanciamento de saque não são tributáveis. O dinheiro que você recebe do refinanciamento do saque é essencialmente um empréstimo que você contrata contra o patrimônio da sua casa. Os recursos do empréstimo de um HELOC, empréstimo para aquisição de casa própria, refinanciamento de saque e outros tipos de empréstimos não são considerados receitas.
Se você está buscando um refinanciamento de saque, os credores preferem trabalhar com mutuários que tenham uma boa pontuação de crédito. Em geral, os credores exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificarem para um refinanciamento de saque.
Se as taxas de juros forem inferiores às que você está pagando atualmente, ou se sua situação financeira tiver melhorado para que você possa se qualificar para melhores taxas e termos, então um refinanciamento de saque pode ser benéfico, diz Grzebin.
Espere um refinanciamento de saque45 a 60 dias, mas com um pouco de ajuda você pode acelerar o tempo de processamento. Quanto mais rápido você fornecer a documentação e garantir a avaliação, mais rápido seu credor poderá subscrever e processar seu empréstimo. É um esforço de equipe para obter o dinheiro que você deseja com o valor da sua casa.
Legalmente,não há limite de quantas vezes você pode refinanciar seu empréstimo residencial. No entanto, os credores hipotecários têm alguns requisitos de refinanciamento de hipotecas que você precisará cumprir cada vez que solicitar um empréstimo, e algumas considerações especiais são importantes a serem observadas se você deseja um refinanciamento de saque.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma boa ideia se você usar os fundos para fazer melhorias na casa ou consolidar dívidas com uma taxa de juros mais baixa. No entanto,um empréstimo para aquisição de uma casa própria é uma má ideia se sobrecarregar suas finanças ou apenas servir para transferir dívidas.
Por que retirar o patrimônio de sua casa é uma má ideia?
Você pode acabar de cabeça para baixo em sua hipoteca
Se sua propriedade perder valor e valer menos do que você pagou por ela, e você tiver contraído um empréstimo para aquisição de uma casa própria além da hipoteca, poderá acabar com um patrimônio líquido negativo.
O resultado final
Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Principais conclusões. Não refinanciese você tiver um longo período de equilíbrio—o número de meses para chegar ao ponto em que você começa a economizar. O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo, a menos que você gaste mais dinheiro no longo prazo.
Um refinanciamento com redução de taxa reduz a taxa de retorno sobre pagamentos extras futuros, o que poderia induzir o mutuário a reduzir ou interromper tais pagamentos. No entanto,a principal motivação para fazer pagamentos extras parece ser sair da dívida mais rapidamente, e o refinanciamento não mudará isso.
O refinanciamento de um empréstimo imobiliário com patrimônio líquido negativo é mais complicado do que um refinanciamento padrão. Na maioria das circunstâncias, um credor não pode emprestar mais dinheiro do que o valor da sua casa. Isso significa que se a sua casa tiver patrimônio líquido negativo,seu credor pode exigir que você traga dinheiro para fechar a diferença.
