É estúpido fazer um refinanciamento de saque?
Um refinanciamento de saquepode ser ideal se você se qualificar para uma taxa de juros melhor do que a atual e planeja usar os fundos para melhorar suas finanças ou sua propriedade. Isso pode incluir a atualização da sua casa para aumentar seu valor ou a consolidação de dívidas com juros altos para liberar espaço no seu orçamento.
Se o refinanciamento de saque aumentar sua taxa, provavelmente não será uma jogada inteligente. Você pode estar fazendo pagamentos por décadas: se estiver usando um refi de saque para consolidar dívidas, certifique-se de não prolongar o pagamento da dívida por décadas, quando você poderia tê-lo pago muito mais cedo e com um custo total menor, caso contrário.
Se o valor da sua casa aumentou ou você acumulou patrimônio ao longo do tempo fazendo pagamentos, um refinanciamento de saque pode fazer sentido para você. O refinanciamento de saque é uma forma com juros muito baixos de pedir emprestado o dinheiro necessário para reformas na casa, mensalidades, consolidação de dívidas ou outras despesas.
Minha taxa aumentará se eu sacar? É possível.Se as taxas de mercado vigentes estiverem próximas ou superiores às taxas de quando você comprou sua casa, sua taxa de refinanciamento de saque será maior do que sua taxa atual. Em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo sem saque, as taxas de saque também tendem a ser mais altas.
A maioria dos credores exige que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar para um refinanciamento e 620 para sacar dinheiro.. Se sua pontuação for baixa, você pode querer se concentrar em melhorá-la antes de se inscrever ou explorar maneiras de refinanciar com crédito ruim.
Um refinanciamento de saquepermite que você use sua casa como garantia para um novo empréstimo, bem como algum dinheiro, criando uma nova hipoteca por um valor maior do que o devido atualmente. Conseguir dinheiro usando o patrimônio de sua casa pode ser uma maneira fácil de obter fundos para emergências, despesas e necessidades.
HELOCs são geralmente o tipo de empréstimo mais baratoporque você paga juros apenas sobre o que realmente pede emprestado. Também não há custos de fechamento. Você só precisa ter certeza de que poderá reembolsar todo o saldo quando o período de reembolso expirar.
Não, os rendimentos do seu refinanciamento de saque não são tributáveis. O dinheiro que você recebe do refinanciamento do saque é essencialmente um empréstimo que você contrata contra o patrimônio da sua casa. Os recursos do empréstimo de um HELOC, empréstimo para aquisição de casa própria, refinanciamento de saque e outros tipos de empréstimos não são considerados receitas.
Em maio de 2023, a taxa média para um refinanciamento de saque variavaentre 5% e 7%, mas você poderá conseguir um negócio melhor comparando opções de vários credores diferentes.
Se você perde o patrimônio da sua casa ao refinanciardepende do valor original do empréstimo e de quanto você refinancia. A maioria dos credores, como o Altitude Home Loans, permite que você saque qualquer valor do principal durante o refinanciamento. Se você decidir fazer isso, perderá patrimônio inicial.
Como posso evitar impostos em um refinanciamento de saque?
O IRS não considera o dinheiro que você recebe de um refinanciamento de saque como receita – em vez disso, é considerado um empréstimo adicional.Você não precisa incluir o dinheiro do seu refinanciamento como receita ao declarar seus impostos.
Pontuações de crédito mínimas de refinanciamento de saque
Se o seu índice de DTI estiver acima de 36% e até 45%, você precisará de uma pontuação de crédito de 700. A pontuação de crédito mínima é 660 para mutuários com um LTV igual ou inferior a 75% e um índice DTI máximo de 36%. A pontuação mínima é 680 se você estiver no índice máximo de 45% de DTI.
Se você gosta da sua casa e do seu bairro e espera ficar por pelo menos cinco anos, o refinanciamento é a melhor escolha. No entanto, se você estiver pronto para um novo ambiente (ou se este for um bom momento para reduzir o tamanho), a venda poderá lhe proporcionar mais oportunidades.
Espere um refinanciamento de saque45 a 60 dias, mas com um pouco de ajuda você pode acelerar o tempo de processamento. Quanto mais rápido você fornecer a documentação e garantir a avaliação, mais rápido seu credor poderá subscrever e processar seu empréstimo. É um esforço de equipe para obter o dinheiro que você deseja com o valor da sua casa.
Como outros tipos de empréstimos, os refinanciamentos de saque acarretam custos de fechamento que podem variar de 2% a 5% do valor do novo empréstimo. Os custos de fechamento cobrem despesas como avaliação, verificação de crédito e taxas de originação do credor.
O limite LTV (conhecido como limite da relação empréstimo-valor) para uma propriedade unifamiliar é de 80%. Isso significa que você precisa manter um mínimo de 20% do patrimônio líquido em sua casa ao fazer um refinanciamento de saque.
Muitos consumidores que refinanciam para consolidar dívidas acabamcrescentes novos saldos de cartão de crédito que podem ser difíceis de pagar. Os proprietários que refinanciam podem acabar pagando mais com o tempo por causa de taxas e custos de fechamento, um prazo de empréstimo mais longo ou uma taxa de juros mais alta vinculada a uma hipoteca “sem custo”.
- Empréstimo para aquisição de casa própria.
- HELOC (linha de crédito de home equity)
- Venda-leaseback.
Um refinanciamento de saque paga sua hipoteca antiga em troca de uma nova hipoteca, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Um empréstimo para compra de uma casa própria oferece dinheiro em troca do patrimônio que você acumulou em sua propriedade, como um empréstimo separado com datas de pagamento separadas.
Um HELOC com crédito ruim é vantajosoporque os HELOCs normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, o tipo mais popular de crédito rotativo. Além disso, você pode pedir emprestado o que precisar, quando precisar, ao contrário de um empréstimo para compra de uma casa própria, que oferece uma quantia fixa.
O refinanciamento prejudica sua declaração de imposto?
Se você optar por refinanciar uma ou mesmo ambas as suas hipotecas, poderá deduzir todos os juros da hipoteca, desde que o principal da hipoteca combinada não exceda o limite de US$ 1 milhão para casais casados e US$ 500.000 se registrar separadamente ou como um arquivador único.
O valor da casa não é tributado quando você não o aproveita. No entanto, se você deseja aproveitar as vantagens do patrimônio que construiu, provavelmente está se perguntando quando ele se tornará tributável. A única ocasião em que você terá que pagar imposto sobre o valor da sua casa é quando vender sua propriedade.
Exemplo de refinanciamento de saque
Se sua casa vale $ 300.000 e você deve $ 200.000, você tem $ 100.000 em patrimônio líquido. Com o refinanciamento de saque, você poderá receber uma parte desse patrimônio em dinheiro. Se você quisesse sacar $ 40.000 em dinheiro, esse valor seria adicionado ao principal do seu novo empréstimo imobiliário.
Mantendo em mente o requisito máximo de índice LTV de 80%, você pode pedir emprestado até $ 60.000 adicionais com um refinanciamento de saque. Para calcular isso,multiplique o valor da sua casa por 80% ($ 450.000 x 0,80 = $ 360.000) e subtraia o saldo pendente do empréstimo desse valor(US$ 360.000 – US$ 100.000 = US$ 60.000).
Se você deseja obter um refinanciamento de saque de 15 anos,você precisará encontrar um credor que ofereça esses tipos de hipotecas. Uma hipoteca de 15 anos é um termo muito popular, então você poderá encontrar uma opção de saque de 15 anos com a maioria dos principais credores hipotecários.
