Você pode evitar custos de fechamento ao refinanciar?
Refinanciamentos sem custos de fechamento são possíveis, mas podem vir com taxas de juros mais altas, que muitas vezes acabam sendo mais caros do que pagar imediatamente os custos de fechamento. Em vez disso, os mutuários podem tentar negociar uma redução em algumas ou em todas as taxas do credor, como taxas de aplicação e processamento.
Em um refinanciamento sem custo de fechamento, o mutuário não paga essas despesas antecipadamente, mas sim ao longo do tempo. Isso pode ser feito por um dos dois métodos:Os custos de fechamento são transferidos para o novo empréstimo, aumentando o saldo; ou você pagará uma taxa de juros mais alta. Muitos credores oferecem refinanciamentos sem custo de fechamento.
Um refinanciamento significa que você paga sua hipoteca original e contrata um novo empréstimo. Você pode refinanciar para alterar a taxa de juros ou o prazo da hipoteca, consolidar dívidas ou retirar dinheiro do seu patrimônio.Você paga os custos de fechamento quando fecha um refinanciamento– exatamente como quando você assinou seu empréstimo original.
Embora não haja como você se esquivar dessas taxas,existem maneiras pelas quais os proprietários podem pagar muito menos. Alguns custos de fechamento são negociáveis: honorários advocatícios, taxas de comissão, custos de gravação e honorários de mensageiros. Verifique a estimativa de boa fé do seu credor (GFE) para obter uma lista detalhada de taxas.
Se você optar por incluir os custos de fechamento na nova hipoteca, estará aumentando o saldo da hipoteca – o valor devido – e, assim, diluindo seu patrimônio –a quantia que você possui. Da mesma forma, um refinanciamento de saque pode afetar o valor da sua casa.
Conclusão:Alguns custos de fechamento são negociáveis
Agora você já entende que é perfeitamente possível negociar os custos de fechamento e economizar no preço da sua casa. Mas a sua capacidade de negociação dependerá do mercado e da quantidade de alavancagem que você possui.
Por que o refinanciamento custa tanto? Os custos de fechamento normalmente variam de 2 a 5 por cento do valor do empréstimo e incluem taxas do credor e taxas de terceiros. O refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo para substituir o antigo, de modo que você pagará muitas taxas relacionadas à hipoteca.
Quando você refinancia,você é obrigado a pagar os custos de fechamentocomo aqueles que você pagou quando comprou inicialmente sua casa. Os custos médios de fechamento de um refinanciamento são de aproximadamente US$ 5.000, mas o tamanho do seu empréstimo e o estado e município onde você mora desempenharão um papel importante em quanto você paga.
Como regra geral, as taxas de juros e as TAEG têm uma relação inversa.Um empréstimo com custo de fechamento baixo ou “sem custo de fechamento” com taxa de juros mais alta levará a uma TAEG mais baixa. No entanto, ao pagar os custos de fechamento do empréstimo, incluir o pagamento de pontos por taxas de juros mais baixas leva a uma TAEG mais elevada.
Tendências atuais das taxas de juros hipotecárias
A taxa média de hipoteca fixa de 15 anos caiu de forma semelhante, passando de 5,96% para 5,94%. Depois de atingir níveis recordes em 2020 e 2021, as taxas hipotecárias atingiram o máximo em 23 anos em 2023.Muitos especialistas e autoridades do setor acreditam que seguirão uma trajetória descendente até 2024.
Os bancos podem renunciar aos custos de fechamento?
Em geral,a maioria dos custos de fechamento não pode ser dispensada. Tanto o comprador quanto o vendedor podem esperar pagar taxas no fechamento.
Há uma série de custos de fechamento que você pode negociar com seu credor, incluindo taxas de inscrição, taxas associadas a bloqueios de taxas ou à compra de pontos e as comissões imobiliárias pagas ao seu agente e ao agente do vendedor.
Mude para um empréstimo de longo prazo: se você já estápelo menos na metade do prazo do empréstimo, o refinanciamento geralmente não é uma boa ideia.
Historicamente, a regra geral é que o refinanciamento é uma boa ideiase você puder reduzir sua taxa de juros em pelo menos 2%. No entanto, muitos credores dizem que uma economia de 1% é um incentivo suficiente para o refinanciamento.
Com um refinanciamento de saque,você obtém um novo empréstimo à habitação por um valor superior ao que deve atualmente pela sua casa. A diferença entre o valor da nova hipoteca e o saldo da hipoteca anterior vai para você no fechamento em dinheiro, que você pode gastar em melhorias na casa, consolidação de dívidas ou outras necessidades financeiras.
Primeiro, pergunte ao seu credor um motivo específico pelo qual sua taxa ou taxas foram alteradas.Os custos de fechamento da hipoteca podem ser diferentes se algo importante mudou ou não foi incluído na sua estimativa de empréstimo. Também é possível que sua renda ou ativos sejam diferentes do que você estimou quando se inscreveu pela primeira vez.
Taxas do credor – negociáveis: são custos administrativos cobrados pelo seu credor. Eles geralmente incluem umtaxa de originação de empréstimo que se baseia no tamanho do seu empréstimo, mas também pode incluir taxas de processamento, taxas de subscrição, taxas de bloqueio de taxa e até mesmo taxas de aplicação. Você pode negociar essas taxas com muitos credores.
Se você estiver comprando uma casa com hipoteca, não terá o direito de cancelar o empréstimo depois que os documentos de fechamento forem assinados. Se você estiver refinanciando uma hipoteca,você tem até meia-noite do terceiro dia útil após a transação para rescindir (cancelar) o contrato de hipoteca.
Se você está planejando refinanciar e precisa de dinheiro para cobrir uma conta repentina,um refinanciamento sem custo de fechamento pode realmente economizar dinheiro. As taxas de juros das hipotecas são geralmente mais baixas do que as dos empréstimos para aquisição de habitação, o que significa que, mesmo que você opte por uma taxa um pouco mais alta, poderá acabar pagando menos em comparação com outro tipo de empréstimo.
Após sua sessão de dezembro de 2023,o Fed previu que faria três cortes de um quarto de ponto até o final de 2024 para reduzir a taxa básica para 4,6%. Os preços começaram a cair, mas o grupo sinalizou que deseja ver mais dados positivos antes de puxar o gatilho.
Quantas vezes você pode refinanciar?
Legalmente,não há limite de quantas vezes você pode refinanciar seu empréstimo residencial. No entanto, os credores hipotecários têm alguns requisitos de refinanciamento de hipotecas que você precisará cumprir cada vez que solicitar um empréstimo, e algumas considerações especiais são importantes a serem observadas se você deseja um refinanciamento de saque.
O refinanciamento prejudicará um pouco sua pontuação de crédito no início, mas pode realmente ajudar no longo prazo. O refinanciamento pode reduzir significativamente o valor da dívida e/ou o pagamento mensal, e os credores gostam de ver ambos. Sua pontuação normalmente cairá alguns pontos, mas poderá se recuperar dentro de alguns meses.
Refinanciar a hipoteca da sua casa significavocê está essencialmente trocando sua hipoteca atual por uma mais nova – geralmente com um novo principal e uma taxa de juros diferente. Seu credor então usa a hipoteca mais recente para pagar a antiga, então você fica com apenas um empréstimo e um pagamento mensal.
Considere o seguinte exemplo para um empréstimo de 30 anos: Em uma hipoteca de $ 100.000 com uma taxa de juros de 3%, seu pagamento mensal de principal e juros seria de $ 421 por mês. Se você adquirir três pontos de desconto, sua taxa de juros poderá ser de 2,25%, o que coloca seu pagamento mensal em$ 382 por mês.
Os pontos de desconto hipotecário são parcelas dos juros hipotecários do mutuário que ele decide pagar antecipadamente. Ao pagar pontos antecipadamente, os mutuários podem reduzir a taxa de juros durante o prazo do empréstimo.Se você planeja ficar em sua casa por pelo menos 10 a 15 anos, então comprar pontos de hipoteca pode valer a pena.
